O que significa fornecer garantia para um empréstimo e o que isso implica?
Dar garantia para um empréstimo significa garantir a devolução do dinheiro que lhe foi emprestado, dando um bem como garantia.
Normalmente, quando solicita um empréstimo, oferece a sua garantia pessoal para cobrir o reembolso do empréstimo, ou seja, garante-o com todos os seus bens, presentes ou futuros. Em alguns casos, o banco ou o credor podem pedir uma garantia adicional para liberar o dinheiro: a garantia de um bem como garantia. Trata-se de deixar um ou mais bens físicos ou financeiros como garantia do cumprimento da sua obrigação : um veículo, um depósito bancário, ações… que, em vez de ser fiador, compromete um bem próprio, limitando assim o risco.
O que é garantia?
A garantia é simplesmente um ativo, como um carro ou uma casa, que o mutuário oferece como forma de se qualificar para um determinado empréstimo. A garantia pode deixar um credor mais confortável em estender o empréstimo, pois protege sua participação financeira se o mutuário não pagar o empréstimo integralmente.
Se o mutuário não pagar o empréstimo, o credor pode apreender a garantia para ajudar a compensar sua perda financeira. Portanto, se você colocar seu carro como garantia para um empréstimo pessoal, mas acabar não conseguindo pagar o empréstimo, o credor poderá se apropriar do seu carro.
Como são garantidos por garantias, os empréstimos garantidos geralmente oferecem taxas percentuais anuais (APRs) mais baixas e períodos de pagamento mais curtos. Mas, é claro, se um mutuário não conseguir pagar os pagamentos de um empréstimo garantido, ele poderá perder sua garantia.
Quando você contrai um empréstimo pessoal garantido, o credor geralmente coloca uma garantia contra a garantia . A garantia dá ao credor o direito de tomar sua propriedade se você não pagar o empréstimo. Mas você ainda pode usar sua garantia, como um carro ou uma casa, enquanto paga o empréstimo. Depois de pagar o empréstimo, o credor remove o penhor de sua propriedade.
Além de fazer com que você perca qualquer ativo que esteja garantindo um empréstimo, a inadimplência em um empréstimo garantido pode ter graves consequências de crédito. Um empréstimo inadimplente permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos e afetará sua pontuação de crédito durante todo o tempo em que estiver lá. Com o passar do tempo, no entanto, esse impacto será reduzido, e o impacto na pontuação de um empréstimo inadimplente pode ser menor se sua pontuação já estiver baixa.
Por outro lado, um empréstimo não garantido não requer garantias. Os credores que emitem empréstimos não garantidos buscam a garantia de que o empréstimo será reembolsado, observando sua credibilidade conforme determinado por sua pontuação de crédito e as informações em seus relatórios de crédito, bem como sua renda e outros fatores. Os empréstimos não garantidos têm as mesmas consequências de crédito que os empréstimos garantidos, mas a inadimplência não resultará diretamente na perda da propriedade.
Tipos de garantia que você pode usar
Vários tipos de garantia podem ser usados para um empréstimo pessoal garantido. Suas opções podem incluir:
- Dinheiro em conta poupança
- Dinheiro em uma conta de certificado de depósito (CD)
- Carro
- Barco
- Casa
- Ações
- Títulos
- Apólice de seguro
- Joalheria
- Belas artes
- antiguidades
- Colecionáveis
- Metais preciosos
- contracheques futuros
Fornecer garantia para um empréstimo ou solicitar um empréstimo hipotecário?
Um empréstimo com garantia em vez de um empréstimo hipotecário (em imovel como garantia de emprestimo) é mais barato de conseguir, pois não há necessidade de pagar custos como avaliação e/ou taxas de administração. Num empréstimo com garantia real, basta dirigir-se ao notário para formalizar o contrato numa escritura pública ou numa apólice que será reconhecida notarialmente.
Além disso, ao fornecer um ativo colateral como garantia adicional de pagamento, é provável que você tenha acesso a mais capital e/ou a uma taxa de juros mais competitiva.
Diferenças para uma hipoteca
Ao contrário de uma hipoteca, onde você pode continuar a usar a propriedade hipotecada enquanto está pagando por ela, ao dar garantia a um empréstimo, a garantia pode passar para as mãos do credor, e você não pode usá-la durante a vida do empréstimo. empréstimo . Porém, se for um ativo financeiro, como ações ou um fundo de investimento, ainda pode gerar retorno para você.
O que acontece se você garantir um empréstimo e não conseguir pagá-lo?
Caso você não pague as parcelas do empréstimo garantidas por garantia, o banco pode exercer seu direito de manter o bem empenhado e, assim, recuperar seu dinheiro . Se fosse um ativo físico, seria colocado em leilão público, enquanto que se fosse um ativo financeiro, seria realizado para recuperar o capital emprestado (por exemplo, se fosse uma ação, o credor a venderia, e se fosse é um fundo de investimento, ele o liquidaria).